平台保險分析 · 2026年10月20日
Uber有AIG保險，為何司機仍被控無第三者保險？｜香港網約車保險分析
資料核對：2026年10月20日。本文回顧歷史案件及公開保險資料，並非確認2026年Uber香港仍由AIG按相同條款承保。
「平台話有第三者保險，點解司機仲會被控？」關鍵唔係淨係睇保險公司個名，而係分清涉案日期、當時保單、實際用途，以及載客資格。2015年嘅行為，唔可以套用後來公布嘅保單去判斷。
一、先分清2015年行為、2017年裁決，同另一宗2020年上訴
警方於2015年8月採取放蛇行動。當中五名不認罪司機，據2017年3月10日法庭報道，被裁定非法載客取酬及沒有有效第三者保險兩罪成立，每人合共罰款10,000元、停牌一年。報道指被告表明上訴，停牌令獲暫緩執行。案件報道所列編號為KCCC274–277、279/2016。
本輪未取得上述五人上訴最終判案原文，故不推斷最終結果。另須分清：2020年終審法院HKSAR v Yuong Ho Cheung & 23 others（FACC1/2020；[2020] HKCFA29）涉及另一組24名司機，其終審上訴被駁回，爭點係「出租或取酬載客」嘅法律解釋。呢個判決唔應被寫成法庭裁定後來AIG保單無效。
二、Uber當年公布過咩保障？
2017年2月23日公開報道指，Uber與美亞保險香港有限公司安排團體汽車共乘責任保險，保障涉及乘客及第三者人身傷亡嘅責任，當年公布每宗最高港幣1億元。同期報道指該期保障由2016年10月17日至2017年9月30日；呢個期間已經係歷史，唔係現行保障證明。
保障起點亦要小心：2017年2月23日UNWIRE轉述當時聲明，指由乘客透過App確認車程至最後乘客離車；但Uber自己2017年5月23日官方文章寫「乘客上車至下車」。兩份公開描述唔完全相同，未取得完整保單及批單前，唔可以自行選一個版本，更唔可以直接當成2026年條款。
第三者財物方面，2018年5月3日香港01報道指當時安排不包括第三者財物損失；本輪未取得當年完整原保單作獨立比對，因此以「歷史報道」列示。第三者人身傷亡責任，亦唔等於包司機自己架車維修。自身車損要睇有冇另外承保，不能由「最高1億元」推斷。
本輪讀到嘅AIG香港一般車保頁，亦唔係Uber平台保單；不能將佢嘅保障額或產品條款套入平台安排。
三、有保險、保單賠唔賠，同可唔可以合法載客，係三個問題
第一，刑事上是否備有有效保險：第272章要求道路上使用汽車須有符合法律要求嘅第三者風險保障。要核對涉案當刻、車輛、使用人及用途，唔係見到平台有一張保單就必然符合；同樣，亦不能只因保單由平台購買就一概判無效。
第二，合約保障及索償：私人用途保單可能設收費載客用途限制。是否賠償、能否向受保人追討，以及第三者法定權利，須分開按條款、法例及事實分析。違反用途條款，唔應直接寫成必然觸犯「沒有有效第三者保險」罪。
第三，載客資格：即使某次行程有合適第三者保障，亦唔會自動補回所需牌照或許可證。反過來，有牌證亦唔代表每一項車損或責任都受保。警方提出檢控，同法庭最終裁決亦係不同階段。
所以2017年五人案最重要嘅時間分界係：涉案行為在2015年，早於上述2016–2017年保障期間。不能將該案包裝成對後來AIG保單嘅效力裁決。
四、上線等單、接單、接客同載客，逐段問清楚
• 未上線私人駕駛：核對私人用途車保。
• 已上線但未接單：問清平台保障是否已開始，私人保單有冇用途限制。
• 接受預約及前往接客：唔好假設「未有乘客就一定係私人用途」，應取得書面確認。
• 乘客在車及完成行程：核對人身傷亡、第三者財物、自身車損及保障終點。
• 取消預約、落客後再等單、多平台切換：逐項確認銜接，避免由一份宣傳摘要推斷全部時段。
以上係查詢清單，唔係對任何2026年平台保單嘅承保結論。
五、2026年新制度：已生效、待全面實施，同政策方向要分開
政府2026年7月16日公告確認，大部分相關條文於2026年8月3日生效，餘下條文於2027年8月22日實施。局長同日發言說明，規管平台條文於後者日期全面生效。籌備期唔係無牌取酬載客嘅一般豁免，不能理解為人人可先接客再補牌。
截至本輪，運輸署列明：司機須申領網約車車輛駕駛許可證；車輛須申領車輛許可證，申請人須係登記車主兼持有駕駛許可證，並有就網約車載客服務有效、符合第272章嘅第三者風險保險單或保證單。司機及車輛申請安排仍以專頁公布為準，現頁預計2026年第四季邀請申請；平台申請已於8月28日開始。
政府7月16日對保險安排用字係「傾向」由車主投保，例如延伸原私家車保單，並表示會敲定具體安排。呢個政策方向，唔等於已逐一裁定所有平台統括保單無效；亦不能聲稱2026年AIG平台保單已符合新制度。新制度所指服務時段包括接受預約至取消或完成服務，投保時應特別核對前往接客階段。
六、司機投保前，帶住呢張清單問
1. 受保車輛、司機及網約車用途，有冇喺正式文件列明？
2. 等單、接單、接客、載客、取消及多平台，有冇缺口？
3. 乘客及其他第三者人身傷亡責任，限額與除外責任係乜？
4. 撞毀對方架車、道路設施等第三者財物，包唔包？
5. 自己架車維修、拖車等，有冇另行受保？
6. 一般及額外自負額、司機及車齡限制點計？
7. 出事通知邊間保險公司、限時幾耐、需要保存咩行程及事故紀錄？
發生事故先確保安全，按情況召救援及報警，保存車Cam、照片與行程紀錄，並盡快通知相關保險公司。唔好因為覺得自己冇責任，或者只係小碰撞，就忽略報案通知要求；未先核對保單程序，亦唔好擅自承諾賠償。
有需要，可以私人查詢
我哋具備汽車保險、維修及交通意外索償處理經驗，可按實際服務範圍協助整理資料、初步事故分析、維修費用評估及需要時協調法律專業人士。初步分析唔係法庭定責，亦唔保證承保或索償成功。法律意見須由合資格法律專業人士提供。
WhatsApp：https://wa.me/85293331444
毋須喺公開留言提供車牌、身份證、保單或完整事故文件。
結語：問清楚「邊份保單、邊個時段、邊種用途」，比只問「平台有冇AIG」更能幫你了解保障。歷史案件唔代表現行保單結論，保障存在亦唔等於載客資格齊備。
本文屬一般資訊，並非個別法律或投保建議。原保單、批單及正式申請安排如有新資料，須重新核對及更新。